Cómo Asegurar el FUTURO de tus Hijos: Invierte HOY y Transforma su Mañana

En este artículo aprenderás por qué es crucial invertir para el futuro de tus hijos. Te explicaré desde cómo planificar su seguridad financiera hasta estrategias para hacer crecer su dinero. También abordaremos cómo transmitirles una relación saludable con el dinero y poner su capital a trabajar desde pequeños, preparando un futuro próspero para ellos.

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Introducción: La inversión para los hijos es cada vez más necesaria

Cualquier persona que tenga hijos querrá proteger y asegurar su futuro para que les vaya estupendamente en la vida. Más allá de darles la mejor educación y transmitirles valores, hay una idea importante que suele pasarse por alto: invertir el dinero para los hijos.

Invertir tiene muchas ventajas, desde asegurar que puedan estudiar lo que quieran y donde quieran, hasta la posibilidad de cubrir la entrada para su primera casa o incluso ayudarles a montar su propio negocio.

Hoy te explicaré todas las opciones que tienes a tu alcance y las consideraciones que debes valorar para hacerlo con garantías, asegurando el futuro de tus hijos, ya sea que los tengas o no aún.

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¿Cómo es el futuro que sueñas para tus hijos?

Seguro que imaginas un futuro próspero donde vivan la vida que quieran, trabajen en lo que les gusta sin estrés ni preocupaciones económicas. Lograrlo depende de varios factores, y uno de los más importantes es planificar su futuro económico.

Esto es más sencillo de lo que piensas y lo puedes hacer sin grandes esfuerzos, dándoles una ventaja competitiva enorme para cuando sean mayores.

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Dos vertientes para asegurar el futuro financiero de tus hijos

Existen dos formas distintas de asegurar ese futuro, ambas complementarias e igual de importantes, y dependen de ti:

1. Educación financiera para los hijos

• Desde pequeños se les puede inculcar educación financiera: llevarlos al banco para que ingresen sus pagas, enseñar el valor del dinero y que hablar de dinero no sea un tabú.
• Los niños aprenden imitando, no solo con palabras, sino con tus acciones y actitudes hacia el dinero.
• Valores clave para transmitir son diferencias entre caprichos y necesidades, la importancia del ahorro, tener un presupuesto y controlar ingresos y gastos.
• Puedes hacerlo incluso sin conocimientos específicos de finanzas o inversiones.
• Para ayudarte a gestionar el presupuesto familiar, te regalo una plantilla gratuita que encontrarás en la descripción del vídeo (descargar plantilla).

2. Poner el dinero de los hijos a trabajar

• Destina una cantidad de dinero cada mes para tus hijos que será su capital invertido.
• Estas inversiones pueden ir desde opciones de bajo riesgo y baja rentabilidad (bonos) hasta renta variable a largo plazo, que genera mayor rentabilidad.
• La historia demuestra que a largo plazo los mercados financieros tienden a subir.

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Invertir en renta variable a largo plazo: la clave del éxito

Quien invierte en acciones a largo plazo tiene más posibilidades de multiplicar su dinero y muy pocas probabilidades de perderlo.

El mejor ejemplo para entenderlo es el índice S&P 500, que agrupa a las 500 principales empresas de la bolsa de Estados Unidos. Su rentabilidad media anual entre 1973 y 2023 ha sido de:

• 10.63% con reinversión de dividendos (sin ajustar inflación).
• 6.42% ajustado a la inflación.

Datos clave sobre periodos de inversión:

• Mantener una inversión mínima de 20 años en el S&P 500 históricamente no ha dado pérdidas, incluso si se invirtió justo antes de una gran caída.
• A corto plazo, la bolsa puede ser volátil:
  • En 1 año, ganancias del 61% o pérdidas del 43% según el año.
  • En 5 años, la probabilidad de pérdida se reduce al 7%, con ganancias del 30%.
  • En 20 años, la posibilidad de pérdidas desaparece completamente, con una ganancia mínima estadística del 4% y máxima del 18%.

La volatilidad a corto plazo

• Durante esos años, las inversiones subirán y bajarán, pero los niños apenas se preocuparán por ello.
• Lo que importa es el resultado final acumulado al cabo de muchos años.

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Estrategia DCA (Dollar Cost Averaging)

La estrategia DCA consiste en invertir la misma cantidad de dinero todos los meses, sin importar las condiciones del mercado.

Ventajas del DCA

• No hay que preocuparse de cuándo es el mejor momento para invertir.
• Se puede automatizar la inversión mensual.
• El interés compuesto potencia el crecimiento de los ahorros.
• Es una manera sencilla y eficaz de construir capital a largo plazo para los hijos.

Ejemplo

Imagina invertir 1,000€ al nacer tu hijo y no hacer más aportaciones. Por otro lado, la misma inversión inicial más 50€ adicionales cada mes durante 18 años. La curva de crecimiento con aportaciones periódicas es mucho mayor gracias al interés compuesto.

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¿Dónde invertir el dinero de los hijos?

Existen múltiples opciones, según tu conocimiento y perfil de riesgo. Puedes descubrir tu perfil inversor con este test:
Descubre tu perfil inversor

Las opciones principales para los niños son:

1. Cuenta remunerada para familiares

• No es la mejor opción para ahorro a largo plazo debido a la inflación que reduce el poder adquisitivo.
• En los últimos 18 años, la inflación ha aumentado un 42.7%, lo que significa que 1,000€ de hace 18 años equivalen a necesitar 1,427€ para mantener el poder adquisitivo hoy.
• Sin embargo, tiene utilidad para:
  • Que los niños se familiaricen con el sistema bancario y el ahorro a corto plazo.
  • Recibir regalos de familiares y amigos de forma sencilla.
  • Guardar dinero sin riesgo para perfiles conservadores.
• No debe ser el lugar principal para el patrimonio de los niños.

2. Productos indexados para sus inversiones

• Los mejores para las inversiones de los niños son los productos indexados de gestión pasiva como fondos indexados y ETFs.
• Gestión pasiva significa replicar el comportamiento de un índice bursátil, que por ejemplo, puede ser el S&P 500.
• Ventajas:
  • Comisiones mucho más bajas que la gestión activa, aumentando la rentabilidad neta a largo plazo.
  • Se puede invertir desde muy poco dinero.
  • Permiten aprovechar el interés compuesto reinvirtiendo automáticamente las ganancias.
• Puedes invertir por tu cuenta mediante brokers o usar plataformas automáticas llamadas roboadvisors.

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Cómo invertir en fondos indexados o ETFs

Opción 1: Invertir por tu cuenta

• Requiere abrir cuenta en un broker.
• Seleccionar la composición de la cartera.
• Actualizar rebalanceos cuando sea necesario.
• Necesitas unos conocimientos mínimos y algo de tiempo.

Opción 2: Usar un roboadvisor

• Un gestor automatizado mediante algoritmos.
• Proponen carteras adaptadas a tu perfil tras un test inicial.
• Simplifican la inversión y reducen costes.
• Ejemplos: Indexa Capital (entrevista en la descripción del vídeo), InvestMe, MyInvestor, Finizens.
• Comisiones en torno al 0,4% anual (40€ por cada 10,000€ invertidos).

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¿A nombre de quién poner la inversión de los niños?

Consideraciones fiscales

• La ley obliga a declarar cualquier entrega de dinero, incluidas las aportaciones mensuales hechas a cuentas o carteras a nombre del menor para evitar donaciones encubiertas.
• En la práctica, Hacienda rara vez investiga pequeñas aportaciones regulares siempre que sean razonables y proporcionales.
• Grandes aportaciones o donaciones puntuales pueden ser objeto de inspección y requieren declarar impuestos sobre donaciones y plusvalías.
• Si las inversiones están a nombre de los padres y luego se entregan a los hijos, eso se considera una donación que también tributa en IRPF como ganancia patrimonial aunque no haya ganancias reales.

Consideraciones legales y prácticas

• Si el dinero está a nombre del niño, al cumplir la mayoría de edad podrá disponer libremente.
• Si no confías en su manejo, una opción intermedia es abrir una cuenta conjunta (padres + hijo), de modo que los padres mantengan control.
• Más importante que a nombre de quién esté la inversión es comenzar a invertir cuanto antes, para aprovechar el tiempo y el interés compuesto.

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Opinión personal sobre la inversión para los hijos

• El tiempo es el mejor aliado en la inversión.
• Invertir incluso unos pocos euros cada mes desde hoy puede marcar una gran diferencia que tus hijos agradecerán más que cualquier regalo material.
• Es también un regalo en términos de educación financiera: enseñarles a ser inversores desde pequeños les dará herramientas para entender y gestionar su dinero.
• La cartera indexada es la forma más sencilla, flexible y económica para invertir para los hijos.
• Puedes combinar roboadvisors con cartera propia según conocimiento, capital y tiempo disponible.

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Recursos adicionales

• Plantilla gratuita para controlar ingresos y gastos: Descargar aquí
• Perfil inversor: Descúbrelo aquí
• Entrevista a François Derbaix y otros contenidos relacionados en el sitio web oficial.
• Puedes dejar tus comentarios y experiencias para ayudar a otras familias.

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Si te ha gustado esta guía completa sobre cómo asegurar el futuro financiero de tus hijos mediante la inversión, recuerda compartirla con padres, madres, familiares y amigos para que más niños tengan la oportunidad de un mejor futuro.

¡Felices inversiones!

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